Geschäftskunde oder Privatkäufer – das ist die Frage

Hintergrund: Betriebe haften unter Umständen auch für verbaute Teile, die sie selbst nur eingekauft haben – es ist nicht etwa der Lieferant, der laut aktueller Rechtslage automatisch in der Haftung steht. Entscheidend ist, von wem das Material erworben wurde: von einem Geschäftskunden oder einer Privatperson. Klingt verwirrend? Anhand dieser Beispiele wird die Sache deutlicher:

Nehmen wir den Normalfall. Sie kaufen Material im Fach- oder Großhandel und verwenden es beim Bau für einen Kunden. Nach der Fertigstellung zeigt sich, dass es fehlerhaft war und dadurch ein größerer Schaden entstanden ist. Dann können Sie vom Händler zwar neues Material verlangen – als Gewerbetreibender haben Sie aber keinen Anspruch darauf, dass er Ihnen auch die Arbeitskosten erstattet. So geschehen bei einem Parkettleger aus Düsseldorf, über den das Handwerksblatt berichtete und der wegen fehlerhafter Dielen auf 18.000 Euro Kosten für Ausbau und Neuverlegung des Bodens sitzen blieb.

Tipp: Checken Sie Ihre Betriebshaftpflichtversicherung

Anders verhält es sich, wenn Ihr Kunde Fliesen, Lampen oder Ähnliches selbst kauft und es von Ihnen verbauen lässt. Schäden, die dann durch mangelhaftes Material entstehen, muss der Händler übernehmen – auch Arbeitskosten für die Behebung des Schadens. Ihre Rechnung stellen Sie ganz normal dem Kunden, der sich das Geld beim Händler zurückholen kann. Doch Achtung: „Das gilt nur, wenn Sie Ihrer Pflicht nachgekommen sind, das Material vor dem Einbau auf Mängel zu überprüfen“, warnt Fabian Zeth, Spezialist für Gewerbeversicherung bei der Inter-Versicherung. Haben Sie das nicht getan (und dokumentiert) oder offensichtliche Mängel übersehen, stehen wieder Sie in der Haftung.

Noch teurer kann es werden, wenn Sie einem Kunden Material verkaufen, es aber nicht selbst einbauen. Dann agieren Sie als Verkäufer – mit weitreichenden Haftungspflichten: Bei fehlerhaftem Material müssen Sie für die Neubeschaffung sowie den Aus- und Einbau sorgen. Anders als der Endverbraucher können Sie als Gewerbetreibender beim Händler aber nur die Materialkosten geltend machen, nicht die Arbeitskosten.

Sie sehen: Risiken sind vielfältig und schwer überschaubar. Geschützt sind Sie, wenn Ihre Betriebshaftpflichtversicherung einen Produkthaftungsbaustein enthält, der Mängelbeseitigungsnebenkosten und Nachbesserungsbegleitschäden umfasst. Lassen Sie uns gemeinsam prüfen Sie, ob dies der Fall ist - andernfalls justieren wir entsprechend nach.

Was leistet eine gute Außenversicherung?

„Ein Aspekt, auf den Unternehmer unbedingt achten sollten, betrifft die dauerhafte Lagerung von Materialien auf der Baustelle“, erklärt Kerstin Menck, Produktentwicklerin beim Versicherer rhion.digital. „Zwar enthalten viele Inhaltsversicherungen auch eine Außenversicherung für Material und Werkzeug außerhalb der eigenen Betriebsgebäude. Dieser Baustein greift normalerweise aber nur, wenn die Materialien sich lediglich vorübergehend am Bauort befinden.“

Bei der Suche nach einer guten Inhaltsversicherung sollten Unternehmer deshalb darauf achten, dass die Außenversicherung im Schadensfall auch dann leistet, wenn Arbeitsmaterial zum Zweck des Verbauens auf der Baustelle verbleibt, so Expertin Menck. Das könne etwa der Fall sein, wenn ein Bodenleger Laminat auf die Baustelle gebracht hat und dieses bei einem nächtlichen Feuer zerstört wird.

Ebenfalls wichtig: die Autoinhaltsversicherung

Außerdem empfehlen Fachleute einen Versicherungsbaustein, der Werkzeuge, Ersatzteile, Prüfgeräte und Installationsmaterial absichert, das sich ständig in einem Transportmittel befindet. Hier spricht man von einer Autoinhaltsversicherung. Schlossänderungskosten für gestohlene Schlüssel von Betriebsfahrzeugen und eine Garagenklausel sind weitere sinnvolle Bausteine.

Wichtig zu wissen: Als Versicherte müssen Sie bei der Lagerung von Materialien, Waren oder Werkzeugen auf der Baustelle spezielle Sicherungsanforderungen erfüllen, damit die Versicherung bei einem Schaden leistet. Welche Maßnahmen im Einzelnen ergriffen werden müssen, darüber sollten Sie sich vor Vertragsabschluss genau informieren. Gleiches gilt auch für die sogenannte Gebäudegebundenheit von versicherten Gegenständen. Im Normalfall leistet eine Außenversicherung nur, wenn Materialien in festen Gebäuden untergebracht sind. Optimalen Schutz bieten dagegen Policen, die auch dann greifen, wenn zum Beispiel Werkzeug lediglich in einem Baucontainer gelagert wird. 

Häufigste Schäden der Inhaltsversicherung

Zu den häufigsten Schäden der Betriebseinrichtung zählen: Einbruchdiebstahl, Feuer und Leitungswasser. Diese Ereignisse in einem Unternehmen gehören damit zum Standard einer Inhaltsversicherung. Aber es können auch weitere Gefahren eingeschlossen werden wie Überschwemmungen oder Überspannungsschäden.

Insbesondere drei Merkmale sind bei einer Inhaltsversicherung elementar. Das sind:

• der uneingeschränkte Unterversicherungsverzicht,
• dass branchentypische Risiken mitversichert sind und
• die Neuwertentschädigung

Die Versicherungsleistung der Neuwertentschädigung wird als „goldene Regel“ bezeichnet, wenn nicht der Zeitwert, sondern der Neuwert einer Maschine erstattet wird. Das macht für Ihr Unternehmen einen erheblichen finanziellen Unterschied aus. Denn für den Zeitwert einer alten Maschine kann man sich in aller Regel keine neue Maschine anschaffen. Auch Kosten für Schäden am Gebäude selbst übernimmt die Inhaltsversicherung.

Ein Beispiel für die „goldene Regel“

Bei einem Brand und seiner Löschung wird die Maschine in einem mittelständischen Produktionsbetrieb vollständig zerstört. Der Neuwert bei Wiederbeschaffung liegt bei 120.000 Euro. Für die alte Maschine beträgt der Zeitwert einem Gutachten zufolge noch 40.000 Euro. In Verträgen mit entsprechender Leistung müsste der Betrieb damit 80.000 Euro selbst aufbringen. Wurde hingegen im Versicherungsvertrag die „goldene Regel“ vereinbart, ist dieser Zeitwert unerheblich. Es werden 120.000 Euro für die neue Maschine gezahlt.

Wann leistet die Inhaltsversicherung nicht?

Um den vollen Versicherungsschutz zu genießen, muss der Versicherungsnehmer vor allem darauf achten, Schäden nicht vorsätzlich oder grob fahrlässig zu verursachen. Hier gibt es nur wenige Versicherer, die in diesen Fällen in einem bestimmten Deckungsrahmen leisten würden. Schäden allerdings, die durch Krieg, Sturmfluten, Tsunamis oder durch Kernenergie verursacht werden, sind in den meisten Tarifen komplett ausgeschlossen.